Tener contratado un seguro para tu empresa no significa necesariamente que todos tus bienes estén asegurados por su valor adecuado. Existe un riesgo que muchos empresarios desconocen y que puede tener importantes consecuencias económicas en caso de siniestro: el infraseguro.
Una maquinaria nueva, la ampliación de unas instalaciones o el incremento del valor de las mercancías pueden hacer que una póliza que inicialmente era suficiente deje de serlo.
En MGS Seguros Ondarroa te explicamos qué es el infraseguro, cómo puede afectar a tu negocio y qué puedes hacer para evitarlo.
¿Qué es el infraseguro?
El infraseguro se produce cuando el capital asegurado en una póliza es inferior al valor de los bienes que se pretenden proteger, calculado según los criterios de valoración establecidos en el contrato.
Por ejemplo, una empresa puede tener aseguradas sus instalaciones, maquinaria y existencias por una cantidad que era adecuada hace cinco años. Sin embargo, durante ese tiempo ha adquirido nuevos equipos, ha ampliado su actividad y ha incrementado sus existencias.
Si no ha actualizado los capitales de su seguro, podría encontrarse en una situación de infraseguro sin ser consciente de ello.
El problema aparece cuando ocurre un siniestro y la indemnización no alcanza para cubrir los daños.
Un ejemplo práctico: cómo puede afectar el infraseguro a tu empresa
Imaginemos una empresa con los siguientes valores:
Valor de los bienes asegurables: 400.000 €
Capital contratado en el seguro: 200.000 €
Daños ocasionados por un siniestro: 100.000 €
Aunque el daño sufrido sea de 100.000 euros y la póliza tenga un capital asegurado superior a esa cantidad, la empresa podría recibir una indemnización de tan solo 50.000 euros.
¿Por qué?
Porque, en este ejemplo, únicamente tiene asegurado el 50 % del valor de sus bienes. Si se aplica la denominada regla proporcional, la indemnización se reduce en esa misma proporción.
El resultado es que la empresa tendría que asumir los otros 50.000 euros necesarios para reparar los daños.
Este ejemplo es orientativo. La indemnización real dependerá de las coberturas, condiciones y posibles excepciones previstas en cada póliza.
¿Qué es la regla proporcional?
La regla proporcional es un mecanismo previsto en el artículo 30 de la Ley 50/1980, de Contrato de Seguro.
Cuando existe infraseguro y resulta aplicable esta regla, la indemnización se calcula teniendo en cuenta la proporción entre el capital asegurado y el valor de los bienes en el momento del siniestro.
No obstante, la regla proporcional no se aplica necesariamente en todos los seguros. Existen modalidades de aseguramiento y acuerdos contractuales que pueden excluirla.
Por eso es importante conocer las condiciones particulares de cada póliza y contar con asesoramiento profesional.
¿Por qué puede producirse infraseguro en una empresa?
No siempre es consecuencia de haber contratado una cobertura insuficiente desde el principio. En muchas ocasiones, el problema aparece por la evolución natural del negocio.
Algunas situaciones habituales son:
Compra de nueva maquinaria. La empresa incorpora equipos que incrementan el valor de sus activos.
Ampliación de instalaciones. Se realizan reformas, mejoras o ampliaciones que no se reflejan en el seguro.
Aumento de existencias. El almacén contiene más mercancía de la inicialmente prevista.
Cambios en los costes de reposición. El precio de reparar o sustituir determinados bienes aumenta con el tiempo.
Falta de revisión de la póliza. Los capitales asegurados permanecen invariables durante años, aunque la empresa haya cambiado.
Lo que era una cobertura adecuada cuando se contrató el seguro puede dejar de serlo con el paso del tiempo.
¿Cómo evitar el infraseguro en tu negocio?
La prevención comienza con algo tan sencillo como revisar periódicamente las condiciones de tu seguro.
Conviene prestar especial atención a tres aspectos.
1. Actualizar el valor de los bienes
Comprueba que las instalaciones, maquinaria, equipos y existencias estén valorados correctamente, de acuerdo con los criterios previstos en la póliza.
2. Comunicar los cambios importantes
Si tu empresa adquiere maquinaria, amplía sus instalaciones o experimenta cambios significativos en su actividad, es recomendable comunicarlo para revisar si las coberturas siguen siendo suficientes.
3. Revisar el seguro con un profesional
Un asesoramiento adecuado permite comprobar los capitales contratados, identificar posibles desajustes y valorar las soluciones disponibles para proteger tu actividad.
En MGS Ondarroa te ayudamos a revisar la protección de tu empresa
Cada empresa es diferente. Un comercio, un taller, una industria o un almacén tienen necesidades específicas que deben tenerse en cuenta al contratar un seguro.
En MGS Seguros Ondarroa, Mikel te ofrece atención personalizada para revisar las coberturas de tu negocio y comprobar si los capitales asegurados se ajustan a su situación actual.
Porque el objetivo no es simplemente tener un seguro contratado, sino contar con una protección adecuada cuando realmente se necesita.
¿Hace tiempo que no revisas el seguro de tu empresa?
Contacta con Mikel, de MGS Seguros Ondarroa, y comprueba si tu negocio está asegurado por el valor que le corresponde.
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